Słownik pojęć – kredyt samochodowy od A do Z

Poniżej znajdziesz najważniejsze pojęcia z kredytu samochodowego, ułożone alfabetycznie. Opisy mają charakter ogólny i ułatwiają czytanie ofert oraz umów. Dokładne znaczenie i zasady w konkretnej umowie zawsze ustala jej treść, dlatego przed podpisaniem czytaj zapisy i pytaj o wątpliwości.

Hasła od A do Z

BIK

Biuro Informacji Kredytowej to instytucja gromadząca dane o kredytach, pożyczkach i limitach oraz o terminowości ich spłaty. Bank sprawdza je przy ocenie wniosku. Szersze omówienie znajdziesz w artykule o zdolności kredytowej na samochód.

Cesja polisy AC

To przeniesienie na bank prawa do odszkodowania z polisy autocasco do wysokości zadłużenia. Jeśli auto zostanie skradzione lub ulegnie szkodzie całkowitej, odszkodowanie trafia najpierw do banku. Po spłacie kredytu cesja jest cofana.

Dochód netto

To kwota, którą faktycznie otrzymujesz po odjęciu podatków i składek. Bank zwykle opiera się na dochodzie netto przy liczeniu zdolności kredytowej. Przy działalności gospodarczej sposób liczenia bywa inny.

GAP

To ubezpieczenie uzupełniające AC, które może pokryć różnicę między odszkodowaniem a wartością zakupu lub saldem kredytu po szkodzie całkowitej lub kradzieży. Szczegóły opisujemy w artykule GAP do kredytu samochodowego.

Karencja

To okres na początku kredytu, w którym spłacasz tylko odsetki albo w ogóle nie spłacasz rat, zależnie od umowy. Po karencji zaczyna się zwykła spłata kapitału. Możliwość karencji i jej koszty zależą od banku.

Koszt całkowity

To suma wszystkich kosztów kredytu: odsetek, prowizji, opłat i obowiązkowych ubezpieczeń, bez kapitału. Pomaga ocenić, ile naprawdę kosztuje finansowanie. Różni się od kwoty do spłaty, która obejmuje również kapitał.

Kredyt celowy

To kredyt przeznaczony na określony cel, na przykład zakup samochodu. Środki są zwykle wypłacane sprzedawcy, a bank może wymagać dokumentów potwierdzających transakcję. Często wiąże się z zabezpieczeniem na kupowanym przedmiocie.

Kredyt gotówkowy

To kredyt wypłacany na Twoje konto, bez obowiązku wskazania, na co przeznaczysz środki. Zwykle nie ma zabezpieczenia na pojeździe. Warunki i koszt mogą się różnić od kredytu celowego, więc warto porównać obie opcje.

Kwota do spłaty

To suma, którą musisz łącznie oddać bankowi: kapitał oraz koszty kredytu. Przy wcześniejszej spłacie bank podaje kwotę do spłaty na konkretny dzień. Zobacz wcześniejszą spłatę kredytu.

Leasing konsumencki

To forma finansowania, w której korzystasz z auta za opłaty leasingowe, a po umowie możesz je wykupić. Do wykupu właścicielem jest finansujący. Różnice omawiamy w artykule kredyt czy leasing konsumencki oraz na stronie leasing konsumencki.

LTV

Loan to Value to stosunek kwoty kredytu do wartości pojazdu, wyrażony w procentach. Przy kredycie 80 000 zł na auto o wartości 100 000 zł LTV wynosi 80%. Im wyższe LTV, tym ostrożniej patrzy bank.

Oprocentowanie nominalne

To roczna stopa, od której bank liczy odsetki od kapitału. Nie uwzględnia prowizji ani innych opłat, więc nie pokazuje pełnego kosztu. Do porównań lepiej służy RRSO.

Osoba w gospodarstwie domowym

Przy liczeniu zdolności bank bierze pod uwagę liczbę osób, które utrzymujesz lub z którymi dzielisz wydatki. Więcej osób oznacza zwykle wyższe przyjęte koszty życia i niższą możliwą ratę. Definicja różni się między bankami.

Prowizja

To jednorazowa opłata za udzielenie kredytu, pobierana przez bank lub doliczana do kwoty kredytu. Zwiększa koszt całkowity i wpływa na RRSO. Nie każda oferta ją zawiera.

Przewłaszczenie

To forma zabezpieczenia, w której własność auta przechodzi na bank do czasu spłaty kredytu, a Ty nadal z niego korzystasz. Po spłacie własność wraca do Ciebie. Zasady zapisane są w umowie.

Rata annuitetowa

To rata o stałej wysokości przez cały okres kredytu. Na początku większość raty stanowią odsetki, a z czasem rośnie udział kapitału. Jest najczęstszym rodzajem rat w kredytach samochodowych. Wyliczenie zobaczysz w kalkulatorze raty kredytu.

Rata balonowa

To wyższa, końcowa płatność w kredycie, dzięki której miesięczne raty są niższe. Kończąc umowę, trzeba ją zapłacić, sprzedać auto lub zrefinansować. Szczegóły i przykład znajdziesz w artykule rata balonowa w kredycie samochodowym.

Rata malejąca

To rata, w której część kapitałowa jest stała, a odsetki maleją, więc cała rata z czasem spada. Na początku jest wyższa niż rata annuitetowa. W kredytach samochodowych spotyka się ją rzadziej.

Refinansowanie

To spłata istniejącego kredytu środkami z nowego, zwykle na innych warunkach. Może obniżyć ratę lub koszt, ale wiąże się z nowymi opłatami i oceną zdolności. Dobrze porównać całkowity koszt przed decyzją.

RRSO

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania pokazuje całkowity roczny koszt kredytu, w tym odsetki i inne opłaty. Służy do porównywania ofert o podobnej kwocie i okresie. Wyższe RRSO oznacza zwykle droższy kredyt.

Ubezpieczenie kredytu

To polisa, która może pomóc w spłacie, na przykład w razie utraty pracy, choroby lub śmierci kredytobiorcy. Zakres zależy od produktu. Zwykle jest dobrowolne, ale wpływa na koszt całkowity.

Wcześniejsza spłata

To spłata kredytu przed terminem, w całości lub w części. Koszty zależne od czasu trwania umowy są wtedy obniżane, a bank może pobrać ograniczoną rekompensatę. Zobacz wcześniejszą spłatę kredytu samochodowego.

Wiek pojazdu

Banki często określają maksymalny wiek auta w chwili zakupu lub na koniec spłaty. Starsze pojazdy mogą wymagać wyższego wkładu lub krótszego okresu. Zobacz kredyt na auto używane.

WIBOR i stopa referencyjna

Stopa referencyjna to wskaźnik rynkowy, do którego banki mogą odnosić oprocentowanie zmienne. W Polsce trwa przechodzenie od WIBOR do nowych wskaźników. Jeśli oprocentowanie jest zmienne, sprawdź w umowie, jaki wskaźnik stosuje bank i jak często się zmienia.

Wkład własny

To część ceny auta, którą płacisz z własnych środków. Zmniejsza kwotę kredytu, a więc ratę i LTV. Możliwość kredytu bez wkładu opisujemy w artykule kredyt bez wkładu własnego.

Wydłużenie okresu

To zmiana harmonogramu na dłuższy okres, co obniża ratę, ale zwiększa łączny koszt odsetek. Bywa używane przy trudnościach w spłacie albo przy wyborze kredytu. Zobacz kredyt samochodowy na 10 lat.

Wykup

W leasingu to nabycie przedmiotu po zakończeniu umowy za ustaloną cenę. Do tego czasu właścicielem jest finansujący. Zasady wykupu zapisane są w umowie leasingu.

Zabezpieczenie

To prawo, które daje bankowi możliwość odzyskania należności, jeśli nie spłacasz kredytu. W kredycie samochodowym zabezpieczeniem jest zwykle auto: zastaw rejestrowy, przewłaszczenie lub cesja polisy AC. Po spłacie zabezpieczenie jest zwalniane.

Zastaw rejestrowy

To zabezpieczenie wpisane do rejestru zastawów, dzięki któremu bank może zaspokoić się z auta, a Ty nadal z niego korzystasz. Po spłacie wpis powinien zostać wykreślony. Jest jedną z częstszych form zabezpieczenia kredytu.

Zdolność kredytowa

To ocena banku, jaką ratę możesz bezpiecznie spłacać po odjęciu kosztów życia i obecnych zobowiązań. Opiera się na dochodach, wydatkach i historii w BIK. Pełne omówienie: zdolność kredytowa na samochód.

Jak możemy pomóc

Avanti Finance Leasing Broker pomaga porównać oferty banków i instytucji finansowych oraz przygotować wniosek i wyjaśnić zapisy umowy. Nie jesteśmy bankiem i nie udzielamy kredytów. Oferta jest bezpłatna i niezobowiązująca.

Zobacz też: pytania i odpowiedzi, rata balonowa, GAP i kontakt.