Jak liczy się rata kredytu samochodowego

Rata kredytu samochodowego zależy od trzech rzeczy: kwoty kredytu, okresu spłaty i oprocentowania. Przy racie stałej, czyli annuitetowej, każda rata ma tę samą wysokość, ale z czasem maleje w niej część odsetkowa, a rośnie kapitałowa. Poniżej wzór, przykład rachunku i tabela rat przy przykładowym założeniu oprocentowania.

W skrócie

• Rata stała liczona jest ze wzoru annuitetowego z kwoty, oprocentowania i liczby rat.
• Dłuższy okres obniża ratę, ale zwiększa sumę odsetek.
• Wyższy wkład własny zmniejsza kwotę kredytu i ratę.
• Wszystkie liczby poniżej to przykłady obliczeniowe, a nie oferta.

Wzór na ratę annuitetową

Rata miesięczna = K × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), gdzie K to kwota kredytu, i to oprocentowanie miesięczne (oprocentowanie roczne podzielone przez 12), a n to liczba rat (miesięcy).

Przykład: K = 100 000 zł, oprocentowanie roczne 9% (założenie), czyli i = 0,75% = 0,0075, n = 60. Wtedy (1,0075)⁻⁶⁰ ≈ 0,6387, mianownik wynosi 1 − 0,6387 = 0,3613, a rata = 100 000 × 0,0075 ÷ 0,3613 ≈ 2 075,84 zł. Suma spłat to ok. 124 550 zł, w tym ok. 24 550 zł odsetek.

Taki wzór nie uwzględnia prowizji, ubezpieczeń ani innych opłat. Te elementy podnoszą łączny koszt i są ujęte w RRSO.

Tabela przykładowych rat

Założenia: rata stała, oprocentowanie nominalne 9% w skali roku (przykładowe założenie, nie oferta), bez prowizji i ubezpieczeń.

To przykład obliczeniowy, nie oferta; rzeczywiste warunki zależą od banku i Twojej zdolności kredytowej.

Wpływ okresu spłaty

Weźmy kredyt 80 000 zł przy tym samym założeniu. Przy 36 miesiącach rata wynosi ok. 2 544 zł, a suma odsetek ok. 11 583 zł. Przy 120 miesiącach rata spada do ok. 1 013 zł, ale odsetki rosną do ok. 41 609 zł. Rata jest więc ponad dwa razy niższa, a koszt odsetek ponad trzy i pół raza wyższy.

Dlatego przy wyborze okresu warto patrzeć na obie wartości jednocześnie. Szersze omówienie długich kredytów znajdziesz w artykule kredyt samochodowy na 10 lat.

Wpływ wkładu własnego

Wkład zmniejsza kwotę kredytu, więc obniża ratę niemal proporcjonalnie. Dla auta za 100 000 zł, okresu 60 miesięcy i oprocentowania 9% (założenie) rata wynosi: bez wkładu ok. 2 075,84 zł, przy wkładzie 20% ok. 1 660,67 zł, a przy wkładzie 30% ok. 1 453,08 zł. Pełne zestawienie jest na stronie kredyt bez wkładu własnego.

Wpływ oprocentowania

Dla kredytu 100 000 zł na 60 miesięcy rata wynosi ok. 2 027,64 zł przy 8%, ok. 2 075,84 zł przy 9% i ok. 2 124,70 zł przy 10% w skali roku. Zmiana o jeden punkt procentowy to więc ok. 48–49 zł miesięcznie, co w ciągu 60 miesięcy daje kilka tysięcy złotych różnicy. Przy dłuższych okresach różnica jest większa. Liczby te mają charakter ilustracji, nie ofert.

Rata malejąca, balonowa i inne warianty

Poza ratą stałą spotyka się raty malejące, w których kapitał spłaca się równymi częściami, a rata jest najwyższa na początku. Istnieje też rata balonowa, czyli obniżone raty i wyższa płatność na końcu. Oba warianty zmieniają całkowity koszt, więc wymagają osobnego policzenia. O racie balonowej piszemy w artykule rata balonowa w kredycie samochodowym.

Jak z tego skorzystać w praktyce?

Zacznij od odwrotnej kolejności niż zwykle: ustal ratę, którą możesz płacić bez ryzyka, i sprawdź w tabeli, jaką kwotę kredytu ona odpowiada przy danym okresie. Przy założeniu 9% rata ok. 1 500 zł na 60 miesięcy odpowiada kredytowi na ok. 72 000 zł, a na 84 miesiące na ok. 93 000 zł. Różnica w kwocie pokazuje, jak okres wpływa na dostępny budżet zakupu.

Nie traktuj tego jako powodu do wydłużania okresu, a jedynie jako sposób na realistyczną ocenę. Następnie porównaj wynik z faktycznymi ofertami, bo prowizja i RRSO zmieniają obraz.

Czego kalkulator nie pokazuje?

• prowizji bankowej i opłat dodatkowych,
• kosztu ubezpieczeń, w tym autocasco i GAP,
• zmian oprocentowania przy stopie zmiennej,
• wpływu wcześniejszej spłaty, opisanej w artykule wcześniejsza spłata kredytu samochodowego,
• Twojej zdolności kredytowej, czyli tego, czy bank udzieli kredytu w danej wysokości.

Aby oszacować dostępną kwotę, zobacz zdolność kredytowa na samochód. Do szybkich obliczeń możesz użyć strony kalkulator.

Jak możemy pomóc

Pomagamy porównać oferty z konkretnymi parametrami: oprocentowaniem, prowizją, RRSO i całkowitym kosztem, a następnie przygotować wniosek. Avanti Finance Leasing Broker nie jest bankiem i nie udziela kredytu; oferta jest bezpłatna i niezobowiązująca.

Zobacz także: kredyt samochodowy – przegląd, kredyt czy leasing konsumencki, leasing konsumencki i kalkulator.