GAP do kredytu samochodowego – po co jest, czym różni się od AC i kiedy ma sens

GAP to ubezpieczenie uzupełniające AC. Gdy auto zostanie skradzione albo zniszczone w szkodzie całkowitej, AC wypłaca odszkodowanie według wartości pojazdu w dniu szkody, a ta może być niższa niż kwota kredytu do spłaty. GAP może pokryć różnicę, w granicach warunków polisy. Zakres i wyłączenia zależą od ubezpieczyciela.

W skrócie

• GAP uzupełnia AC, nie zastępuje go.
• Pokrywa zwykle różnicę między wartością zakupu lub saldem kredytu a odszkodowaniem z AC.
• Największy sens ma przy niskim wkładzie własnym, długim kredycie lub racie balonowej.
• Przed zakupem przeczytaj zakres, limity i wyłączenia.

Dlaczego powstaje różnica między długiem a odszkodowaniem?

Nowy samochód traci na wartości najszybciej w pierwszych latach użytkowania. Saldo kredytu maleje zwykle wolniej, zwłaszcza na początku spłaty, gdy duża część raty to odsetki. W efekcie przez pewien czas zadłużenie może być wyższe niż wartość pojazdu. W razie szkody całkowitej odszkodowanie z AC nie musi więc wystarczyć na spłatę kredytu.

Przykład obliczeniowy

Założenia ilustracyjne: kredyt 100 000 zł bez wkładu własnego, 60 miesięcy, oprocentowanie nominalne 9% w skali roku jako przykładowe założenie, raty annuitetowe, rata około 2 075,84 zł. Po 12 miesiącach saldo wynosi w tym przykładzie około 83 417 zł. Załóżmy hipotetycznie, że wartość rynkowa auta w dniu szkody to 70 000 zł, a odszkodowanie z AC jest jej równe.

Bez GAP różnicę musiałbyś pokryć z własnych środków. Wartość rynkowa w tym przykładzie to wymyślone założenie, a rzeczywiste odszkodowanie zależy od zasad ubezpieczyciela, ewentualnej franszyzy i wyceny szkody. To przykład obliczeniowy, nie oferta; rzeczywiste warunki zależą od banku i Twojej zdolności kredytowej.

Czym GAP różni się od AC?

Kiedy GAP ma sens?

• Gdy finansujesz zakup bez wkładu własnego lub z niewielkim wkładem – zobacz kredyt bez wkładu własnego.
• Gdy kredyt jest długi, a auto szybko traci wartość.
• Gdy wybierasz ratę balonową, bo saldo maleje wolniej.
• Gdy kupujesz pojazd, którego wartość po latach trudno przewidzieć, na przykład samochód elektryczny.

Przy dużym wkładzie własnym i krótszym okresie ryzyko różnicy jest mniejsze, więc GAP może być mniej potrzebny.

Co się dzieje z GAP, gdy zmieniasz auto lub spłacasz kredyt?

Polisa GAP jest zwykle powiązana z konkretnym pojazdem i okresem ochrony. Gdy sprzedasz auto albo spłacisz kredyt wcześniej, ochrona traci sens, a możliwość zwrotu niewykorzystanej części składki zależy od warunków ubezpieczyciela. Jeśli planujesz zmianę samochodu w trakcie okresu ubezpieczenia, zapytaj, czy polisę można przenieść. Takie pytania warto zadać przed zakupem, a nie po sprzedaży auta.

Jakie są rodzaje GAP?

Polisy GAP różnią się zakresem. Jedne pokrywają różnicę między wartością zakupu auta a odszkodowaniem z AC, inne różnicę między saldem kredytu a odszkodowaniem. Występują też warianty z ograniczoną sumą ubezpieczenia lub krótszym okresem ochrony. Nazwy produktów bywają różne, dlatego zawsze porównuj faktyczny zakres opisany w warunkach ubezpieczenia, a nie samą nazwę.

Najczęstsze nieporozumienia wokół GAP

• GAP nie zastępuje AC i zwykle działa tylko razem z ważnym AC.
• GAP nie pokrywa kosztów napraw ani szkód częściowych.
• Nie każde zdarzenie jest objęte ochroną, więc przeczytaj wyłączenia.
• Polisa nie zwalnia z obowiązku spłacania rat, dopóki nie dojdzie do szkody objętej ochroną.
• GAP nie jest tym samym co ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty pracy lub choroby.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy?

1. Rodzaj ochrony: czy pokrywa różnicę do wartości zakupu, czy do salda kredytu.
2. Sumę ubezpieczenia i okres, na jaki polisa została zawarta.
3. Wymóg posiadania AC i warunki jego utrzymania.
4. Wyłączenia, na przykład dotyczące określonych zdarzeń lub użytkowania.
5. Zasady zwrotu składki przy wcześniejszej spłacie kredytu – zobacz wcześniejsza spłata kredytu.
6. Sposób płatności składki: jednorazowo lub w ratach.

Nie podajemy tu cen, bo zależą od ubezpieczyciela, pojazdu i okresu ochrony. Więcej o samej ochronie znajdziesz na stronie o ubezpieczeniu GAP.

Jak możemy pomóc

Avanti Finance Leasing Broker pomaga porównać oferty finansowania oraz dobrać zabezpieczenia, w tym rozważyć GAP, i przygotować wniosek. Nie jesteśmy bankiem i nie udzielamy kredytów. Oferta jest bezpłatna i niezobowiązująca.

Zobacz też: ubezpieczenie GAP, kredyt bez wkładu własnego, rata balonowa, słownik pojęć i kontakt.